文章｜《中国保险》2025年第4期

根据库润统计数据显示，女性正在逐渐成为新能源汽车市场的主力消费群体，新能源汽车的设计理念也更加符合女性审美、满足女性用车需求。新能源车险随着新能源汽车销量的增长实现快速发展，由于新能源汽车发展时间短、车型迭代快，数据积累不足等问题，导致出现了新能源车险“车主喊贵，保险公司喊亏”的情况，尤其是在新能源车险的定价方面存在性别差异，对女性消费者的权益可能构成伤害。

最能代表国家工业综合实力的新能源汽车行业，其发展趋势就反映了消费者意识的觉醒。新能源汽车的外观和内饰设计前卫，科技感强，用料高级，完全符合现代人的时尚审美和用车的高品质需求。尤其是多样的车身颜色，成功吸引众多女性购买新能源汽车，女性逐渐成为新能源汽车消费的目标人群。

新能源车险随着新能源汽车销量的增长实现快速发展，成为保险业继机动车商业保险费率市场化改革之后的又一大创新挑战。但是，围绕新能源车险产生的问题随之而来，成为各家新能源车企、车主、险企之间无法回避的矛盾焦点。车企希望新能源车险能够提供更全面的保险保障，帮助车企转嫁部分风险；车主认为新能源车险“投保难、价格贵、维修周期长”，对于保险服务体验“怨声载道”；财产保险公司的新能源车险经营数据普遍呈现亏损，经营压力令众家险企“苦不堪言”。多篇文献显示，保险领域存在性别定价悖论，女性驾驶汽车的实际事故率低于男性（NHTSA数据），却因社会偏见承担更高保费，缺乏对女性车主的正确定位。

从汽车消费的性别特征看，根据21世纪经济报道、21世纪新汽车研究院联合尼尔森IQ共同发布的《中国女性汽车消费趋势报告（2025）》数据显示：在家庭购车决策中，女性的影响力占据主导，67%的女性参与决策，58%为主要决策者。女性购车均价略高于男性，集中在价格20万及以上车型，且更青睐新能源汽车。女性购车呈现年轻化趋势，35周岁之前完成购车，00后女性购买新能源汽车比例高。女性对汽车金融产品的接受度高于男性，尤其是年轻女性。购车渠道方面，女性对网络平台的接受度稍高于男性。在品牌选择上，女性更偏好豪华品牌和自主品牌，尤其是新能源品牌。智能化成为女性购车的重要考虑因素，特别是安全相关的智能功能。女司机数量迅速增长，2004-2014年间增长19倍，同期男性司机增长7.4倍。根据库润统计数据显示，女性消费者更愿意购买新能源汽车，73%的新能源汽车女性消费者分布在一二线城市，62%的新能源女性车主选择纯电动车型。相较于男性，女性爱车如爱护面容，道德风险低，不会主动选择通过保险以车辆全损的赔偿方式换车。

从新能源车险消费的性别偏好看（见表1），男车主注重保险价格，女车主注重保险服务体验。在营销策略的选择方面，对男性车主采取以价格为主导的单因素策略，对女性车主采取满足其车险需求体验的服务、价格、品牌等多因素策略。

综上，在个人车主的细分市场领域，女性车主更符合作为新能源车险的目标客户人群。对于保险公司而言，选择女性车主的优势主要有以下方面：一是女性在购买新能源车险时更偏好服务体验，价格方面倾向于保足保全，购买全险和所有附加险；二是女性车主所拥有的新能源汽车大多处于30万元左右的价格水平，保费充足度高。

1.确定利益定位点

2.确定价值定位点

3.确定属性定位点

让女性车主的生活更加从容优雅，让女性车主对发生车辆事故和故障问题的处理变得简单、省心，是实现用车无忧的路径方法，就是在保险服务方面提供更全的保障条款以及专门针对女性车主设计专属服务。一方面，强化代步车的作用，解决女性车主在车辆发生事故时，能够第一时间优雅脱身，让现场的事故处理体验变得简单。另一方面，通过完善代位求偿机制，由女性车主投保的保险公司负责对接后续车辆赔付和维修事宜，代表客户与事故另一方及其保险公司进行对话沟通、商讨赔付、送修车辆，让女性车主不被事故后续事件困扰，时间上不被占用，生活上更加自由灵活，精神上得到彻底解放。

综上，对女性新能源车主这一目标客户群体进行营销定位（见表3），利益定位点为用车无忧，价值定位点为让生活更加从容优雅，属性定位点为全方位保险保障和专属理赔服务，如代步车、代位求偿等。

通过分析女性车主用车的生活场景和生活方式，推断出她们需要什么、喜欢什么、容易被什么打动，从而制定最适当的营销策略。根据营销定位的价值定位点、利益定位点和属性定位点，对产品和服务、价格、分销、传播4P营销要素进行组合，建立组合关系模型图（如图3），依据模型中营销定位点与营销组合要素的对应关系规划营销策略。

1.产品和服务策略

根据女性车主用车的习惯和特征，为女性车主提供专属条款。针对女车主爱车的车型车系设置保险套餐，重点开发划痕险条款及费率组合。针对女性单方事故多的特点加强专属条款的保障功能；针对女性重大事故少的特点采取可变费率策略；融合ESG（环境、社会和治理）理念，对女性的家庭角色关怀进行赋能，嵌入育儿支持、助老支持等社会关怀功能，提供特别条款待遇，如在育儿、助老场景发生事故，可直接执行代位赔偿、给予临时不计免赔条款等，体现对女性车主的关怀。

根据女性车主发生用车事故及故障的场景和需求，为女性车主提供专享服务。一是提高保险服务的响应速度，通过享受直通服务，优先接入客服电话，理赔人员出事故现场直接提供代步车，保险公司直接行使代位求偿，免去当事人麻烦。二是提供用车场景的便利服务，体验商家联盟的社群服务，如女性车友俱乐部、合作商铺停车位免费使用、代泊车、代年审、代保养、洗车赠送、加油优惠、银行联名信用卡购物优惠等。

2.价格策略

定价匹配用车习惯，破解性别“黑箱”，结合女性车主驾驶行为和用车习惯，用“家庭角色系数”替代传统性别标签。针对价格在30万元及以上新能源车型车主，一方面促进保足保全，另一方面确保承诺的服务都能兑现，在客户感知和企业付出之间找到平衡点。

建立基于ESG理念的动态调价机制。推进新能源汽车的碳减排属性与保险产品的绿色金融属性叠加，女性车主的安全驾驶行为可通过车载设备转化为碳积分，积分可兑换保费优惠。针对女性车主驾驶行为、充电和换电数据回溯三年定价，培养忠诚度。为女性车主的家庭角色系数进行阶梯折扣设计，如连续安全驾驶天数奖励、根据接送孩子或老人的驱车往返次数或安全里程设计折扣奖励。

3.分销策略

传统财产保险公司的销售渠道主要分为两类：直销和中介，包括：保险公司自有机构网点、自有直接业务销售人员、个人代理人、保险专业代理、保险兼业代理（如4S店、银行等）、保险经纪，以及保险机构的网站、电话销售中心、手机APP等。这些渠道特点是代理人、代理机构的数量决定了一家保险公司的业务规模，其优势是市场覆盖广、客户接触率高，劣势是控制难、费用高、竞争激烈。分销策略要实现破局，必须树立系统观念，构建“她经济”绿色社群。

本文的观点是，要做到“视客户为生活者”，必须围绕人民群众的生活场景和生活方式，建立起保险服务人民美好生活的社群模式。以咨询服务介入方式为主的保险独立代理人模式符合社群模式的发展条件，比如：以咖啡厅、美容店、瑜伽馆、健身房等围绕女性生活场景的商业场所，自带固定客群和获客能力，客户忠诚度较高。这些网点虽然分散，但是营销力量强，也能满足不同女性社交小圈子、小团体的特征需求，适合建立闺蜜及友人营销生态圈。同时，在社群与社群之间建立联结，不断扩大辐射范围和影响力。

4.传播策略